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Cada um de nós tem um número de projetos que gostaria de concretizar, mas por falta de financiamento, muitos acabam por ficar guardados na gaveta. Se está farto de adiar os seus sonhos e quer começar a trabalhar nos seus projetos pessoais em 2025, este artigo vai ajudá-lo a encontrar a melhor opção de financiamento.
Crédito pessoal ou cartão de crédito? Qual a melhor alternativa?
Quando falamos em financiamento, as duas soluções que frequentemente surgem são o crédito pessoal e o cartão de crédito. Mas qual delas é a melhor opção para o seu projeto?
A resposta depende das necessidades de cada caso, pois crédito pessoal e cartão de crédito oferecem montantes e prazos de reembolso distintos, além de se destinarem a diferentes tipos de aplicações.
Crédito pessoal
O crédito pessoal oferece montantes de financiamento que variam entre 200 euros e 75 mil euros, com prazos de reembolso entre 24 e 84 meses. Esta opção é mais indicada para projetos que exigem valores mais elevados, como a renovação de casa, aquisição de um carro novo ou até mesmo a abertura de um negócio.
Além disso, as taxas de juro associadas ao crédito pessoal são mais baixas do que as de um cartão de crédito, tornando-o uma opção mais barata para financiamentos mais elevados.
Cartão de crédito
Por outro lado, o cartão de crédito disponibiliza um plafond mensal de acordo com os seus rendimentos, sendo que o valor utilizado deverá ser reembolsado mensalmente, de forma total ou parcial. Essa modalidade tende a ser mais indicada para gastos de curto prazo e montantes menores, uma vez que não é ideal para projetos de maior envergadura, como comprar um carro ou fazer obras em casa.
Além disso, as taxas de juro dos cartões de crédito tendem a ser mais altas, o que pode tornar o financiamento mais caro a longo prazo, especialmente se não conseguir pagar o saldo total todos os meses.
Como avaliar as taxas de juro e prazos de pagamento
Se optar pelo crédito pessoal, é essencial avaliar as taxas de juro e os prazos de reembolso antes de tomar uma decisão.
Taxa Anual Nominal (TAN) e Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)
- A TAN indica o preço do crédito que vai pagar, ou seja, os juros associados ao montante solicitado.
- A TAEG vai além da TAN, englobando juros, impostos, comissões e seguro (se aplicável). A TAEG dá uma visão completa do custo total do crédito, sendo a métrica mais importante a considerar ao comparar ofertas.
Uma TAEG mais baixa significa que o custo total do empréstimo será menor, resultando num MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) mais reduzido.
Prazo de reembolso
O prazo de reembolso também impacta a taxa de juro e o valor das prestações mensais. Quanto menor for o prazo, menores serão os juros pagos ao longo do contrato. No entanto, as prestações mensais serão mais elevadas. Se o seu objetivo é diluir o custo da prestação, um prazo mais longo poderá ser vantajoso, mas, em contrapartida, pagará mais juros no total.
Por isso, é importante definir um montante de financiamento e um prazo de reembolso que se ajustem ao seu orçamento e ao valor do seu projeto.
Simuladores de crédito pessoal
A utilização de simuladores online de crédito pessoal pode facilitar muito este processo. Por exemplo, o simulador de crédito pessoal do UNIBANCO permite-lhe simular diferentes montantes e prazos de reembolso, e fornece informações sobre a TAN, TAEG e MTIC do empréstimo.
Se a simulação for do seu agrado, basta clicar em “Pedir Crédito” para iniciar o processo de contratação digital do crédito.
Como melhorar as suas hipóteses de obter um crédito com boas condições?
Para melhorar as suas chances de obter um crédito com boas condições, é essencial prestar atenção à sua taxa de esforço. Esta taxa mede o impacto das prestações no seu orçamento mensal e é calculada da seguinte forma:
Taxa de Esforço
Taxa de Esforço = Encargos mensais com prestações de crédito / Rendimento mensal total do agregado x 100
Se a sua taxa de esforço for superior a 35% (percentagem de referência do Banco de Portugal), poderá ter dificuldades na aprovação do crédito ou obter condições não tão favoráveis.
Além da taxa de esforço, as instituições financeiras também verificam:
- O seu Mapa de Responsabilidades de Crédito para identificar registos de incumprimentos.
- O saldo bancário.
- A sua situação profissional e rendimento mensal.
Se tiver um bom histórico financeiro, rendimento estável e saldo bancário positivo, aumentará significativamente as suas possibilidades de obter melhores condições de financiamento.
